2022-10-05 创业指南
尊龙凯时人生就是博金钱周刊记者张惠宇继新/文
近日，该行理财产品在一个月内停牌，银监会再次对理财乱象发出警告。
11月11日，在2011年第四次经济金融形势通报分析会上，银监会新任主席尚福林强调，要严格落实存贷款指标日均考核要求，做好严禁变相发行短期理财产品吸引储蓄民生银行理财产品到期几点到帐，规避监管要求。，进行监管套利。
尊龙凯时人生就是博长期以来，利用理财产品变相收取存款成为商业银行的惯用伎俩。尤其是今年下半年以来，月末高息超短期理财产品更加普及。但存款流失是今年大部分商业银行面临的一大难题，在达到年终考核标准的前提下合规合规无疑是对商业银行的一大考验。金融周刊记者调查多家银行发现，大部分银行都遵守规定，但仍有部分银行在一个月内销售理财产品。距离年终考核截止日期还有一个多月，
交通银行（微博）、中国银行、招商银行等八家银行1个月内仍在发行理财产品
存款大幅流失是银行三季报暴露出的一大问题。从银行在三季报中披露的存贷比数据来看，部分银行未达标。例如，中国银行、民生银行和中国工商银行均已超过75%的监管红线。然而，年终将至，考核期限也将至。为了达到标准，这些银行必须在第四季度努力增加存款和减少贷款。
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自今年6月银监会实施存贷款日均考核标准以来，超短期理财产品在下半年异常火爆，收益率持续走高。大多数商业银行涉嫌使用理财产品吸引储蓄。其中，经历了银监会多次整改，直到最近才开始在一个月内暂停理财产品。
《金融周刊》记者作为投资者暗访了多家中外资银行。大多数银行在一个月内就停止销售理财产品，而大多数外资银行表示，银行销售理财产品的最短时间是3个月以上。
尊龙凯时人生就是博“11月21日，银监会发文叫停，所以我们也在一个月内停止了销售。”华夏陆家嘴支行一位客户经理说。
虽然超短期理财产品的数量大大减少，但不能说已经消失。据《金融周刊》记者统计，新规出台后的第一周，即11月21日至25日，一个月内共推出了33款理财产品。（不包括30天和31天产品），交通银行、中国银行、招商银行、民生银行、浦发银行等银行均有参与。
浦发银行发行的“第164期债券增利计划”发售日为11月23日至12月1日，起点为5万，期限24天，年化收益率4.8%，即为非保证浮动收入。. 其“第167期债券增利计划”发售日为11月23日至12月1日，起点为30万，期限27天，年收益率5%，为非保本浮动收益。
尊龙凯时人生就是博但从浦发银行近期热销的产品来看，该行的产品周期比较大，从不到一个月到一年多不等。但民生银行多为3个月内的理财产品。
民生推出“非凡资管周增盈”和“非凡资管周增盈”，期限分别为7天和28天，不同的起点对应不同的年化收益率。7天期理财产品的起息日为周一、周三和周五。例如，11月23日起计息的“非凡资管周增收益（周三普通基金、溢价基金）”到期日为11月28日，普通基金和专属基金的起点分别为5万和100万, 对应的预期年化收益率分别为 3.8% 和 4%。在周二和周四，大多数产品的期限为 28 天，
交通银行发行的短期理财产品最多，共13款，期限从6天到27天不等。一个月内预期收益最高的理财产品是张家港农商行发行的“金港理财45期”人民币理财产品（29天），预期收益为5.8%。
交通银行客户经理告诉金融周刊记者，很多期限在一个月以内的产品都是滚动销售，这是该行的传统业务。
据记者了解，虽然超短期产品已明显消失，但“30天”、“31天”敏感期限的产品依然大量存在，部分银行延长了短期产品的最短期限. 几天后，推出了33天和35天的产品，避开了风口浪尖。距离投资期只有几天，但年化收益率非常诱人。上述客户经理表示，虽然听到了相关通知，但30天内哪些产品可以发行，哪些不能发行，目前还不是很清楚，所以很多银行还是要拭目以待。
提高滚动产品的预期收益
在监管部门的严格管控下民生银行理财产品到期几点到帐，一个月内发行的理财产品数量确实明显减少。不过，在暂时没有停牌的产品中，有一小部分是滚动理财产品。
事实上，滚动产品一直是很多银行的常规产品，之前并没有受到太多关注。其中大部分涉及交通银行和中国银行（微博）民生银行理财产品到期几点到帐，已经形成了稳定的品牌和运营流程，而在当前的特殊情况下，越来越多的银行开始关注此类产品营销，而发行量呈上升趋势。
例如，中国银行的“七日预约”、建设银行的“千元日新月易”和“日日新高”、招商银行（微博）“金易秋金”、工行“灵通速递”等都获得了大量好评。注意力。
某国有银行客户经理张先生透露，滚动产品是开放式理财产品，没有固定到期日。客户可根据需要随时认购或赎回，也可增减投资本金。通常1天、7天或14天是一个投资周期。如果客户不赎回，产品将自动进入下一个投资周期。此外，部分滚动理财产品为复利产品，意味着客户当前的投资收益和本金可以统一到下一个周期继续产生投资收益。
“很多工作繁忙的客户都会选择这种投资方式，毕竟不仅方便灵活，而且对于银行来说民生银行理财产品到期几点到帐，监管部门还没有对开放式理财产品的发行进行限制。超短期理财产品，这类产品应该是各大银行比较关注的地方。”
在多重因素的推动下，滚动产品成为新宠。值得一提的是，不少银行也提高了此类产品的预期收益以吸引客户。
据了解，建行近期宣布上调部分产品预期年化收益率，其中“日日新高”上调0.47个百分点，“日新（Xin）月变（溢价）”最高0.41 个百分点。
此前，工商银行还将灵通速递个人理财产品的预期最高年化收益率由原来的1.60%调整为阶梯利率。1万份（不含）达2.00%，500万份及以上达2.20%，最高增幅超过37%。
11月2日起，浦发银行（微博）将其7天滚动式开放式理财产品“周周相盈”的预期年化收益率从2.6%上调至4%，增幅达53.85%。
年底到期的理财产品过多，部分产品可以提前赎回
无论你是否从事银行业，你都应该知道12月31日对于各大商业银行的意义。11月底，多家银行密集推出投资期限为30-40天的产品，而“巧合”的是，将此类产品的到期日定在了年终考核日，也就是12月左右31日，这似乎是“别有用心”。
据了解，理财产品资金到账日一般为T+2，即12月31日到期的产品要到明年1月2日才能到账。这段时间算作银行活期存款，所以元旦期间，理财产品转换的存款可以让很多资金紧张的银行顺利通过考核。
上述国有银行的客户经理张先生表示，往年很多短期理财产品都会在12月底推出。中国银监会在一个月内暂停了产品，所以如果银行要进行这个计算，它必须利用这几天推出产品30-40天。
正如他所说，记者在走访中了解到，虽然部分银行在一个月内暂停了理财产品的销售，但不少银行推出了一些期限超过一个月的产品，这些产品将在年底到期。年，预期回报非常诱人。
经过严格监管，银行短期理财产品收益率普遍下降，中信银行徐汇区某分行客户经理表示，“想买高收益的产品，可以买他们在本月的 27 日和 28 日。“比如广发银行的“加薪”销售日为11月17日至11月23日，期限为37天，差不多到年底就到期了。272号人民币理财产品的申购期， 2011年，深圳发展银行上海分行“聚财宝”优秀计划为11月22日至11月23日，期限37天民生银行理财产品到期几点到帐，与广发“加薪”同日到期。推出一系列病房天利，
“有的银行会把到账日期设计在元旦之后，这样到年底，银行就会把这些资金转为存款来处理检查。据我所知，有一家国有银行有做了两次，他们把客户的资金到账日期设计为12月31日晚上8:00之后到账，但是因为系统不能在晚上8:00之后转账，这意味着客户要等到银行的业务几个小时才能真正获得资金。” 工商银行一名分行行长告诉金融周刊记者。
民生和兴业银行（微博）虽然有1个月的短期理财产品销售，但这些产品与浦发的性质不同，都具有回购的特点。
例如民生银行的“临时资产管理周增利”和“临时资产管理周增利”两款产品属于持续经营产品，除非银行按照本产品说明书的规定提前终止. 在产品存续期内，客户可以从每个投资周期的起息日到周期结束的前一天进行一个周期的约定购买；已购买本理财产品的客户，可在上述期间内本周期内进行约定赎回交易。在截止日期赎回全部或部分本金。客户按照约定赎回理财产品的，客户的本金（或剩余本金）本理财产品将自动进入下一个投资周期，下一个投资周期的预期年化收益率由银行重新公布。兴业银行“月月盈”产品以债券回购为主，以兑换28天回购为主，其他短期回购品种为辅，每月最后一天可返还资金。工业卡。
尊龙凯时人生就是博“民生和兴业这两类产品在两家银行中一直存在，回购机构让银行可以将产品作为短期产品和长期产品来对待。” 一位银行家说。
